Prasert Krainukul Nếu bạn nghĩ rằng những ngày này đảng Cộng hòa và đảng Dân chủ không thể nhìn thấy nhau, hãy thử ngồi trong phòng với các chuyên gia tài chính ủng hộ và chống lại niên kim. Và cả hai bên đều kiên định với lập trường của mình. Các hợp đồng bảo hiểm hoặc hợp đồng đầu tư cung cấp cho các nhà đầu tư khoản thanh toán thường xuyên để đổi lấy khoản tiền trả trước một lần. Tuy nhiên, một số chuyên gia tài chính cho rằng chúng đi kèm với hoa hồng cao và tiết lộ không rõ ràng. Vì điều đó khiến các nhà đầu tư cá nhân rơi vào tình thế bất lợi, họ nói, một số đã thề bán chúng. Thông tin thêm từ Personal Finance: Tại sao việc nghỉ hưu ở tuổi 65 có thể trở thành dĩ vãng Không biết những sự thật Roth IRA này có thể khiến bạn phải trả giá khi Quốc hội chấp thuận những thay đổi lớn về cách thức Bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưuNhưng những người khác, bao gồm cả học giả, hàng năm vô địch là một giải pháp giúp giải quyết tình huống khó xử mà nhiều người về hưu phải đối mặt: làm thế nào để chuyển một lượng tiền thành một dòng thu nhập ổn định. Doanh số bán tài khoản đạt tổng cộng 174,3 tỷ đô la trong chín tháng đầu năm 2019 , theo Viện Hưu trí Người được Bảo hiểm. Đó là mức tăng 7,5% so với cùng kỳ năm 2018, khi doanh số bán hàng là 162,2 tỷ đô la. Giờ đây, một nhóm công nghiệp có tên Liên minh vì thu nhập trọn đời đang tiếp thêm nhiên liệu cho lập luận rằng những lựa chọn này xứng đáng có một vị trí trong chiến lược nghỉ hưu hàng ngày của người Mỹ. Để thúc đẩy quan điểm về nhà, mùa hè năm ngoái, họ đã mang thông điệp đó đến chuyến lưu diễn của Rolling Stones với tư cách là nhà tài trợ duy nhất của họ. Họ nói: "Bạn có thể nhận được những gì bạn cần, khi bạn có một niên kim." lễ hội âm nhạc, ở Lisbon, Bồ Đào Nha vào ngày 29 tháng 5 năm 2014. (Ảnh của Pedro Fiúza / NurPhoto qua Getty Images) NurPhoto | NurPhoto | Vào tháng 5, một hội đồng trọng tài của Cơ quan quản lý ngành tài chính, một tổ chức quản lý độc lập, đã trao 3,2 triệu đô la cho một gia đình ở vùng ngoại ô New York, người đã tuyên bố họ là nạn nhân trong một kế hoạch bán bảo hiểm nhân thọ và niên kim có thể thay đổi. sản phẩm được bán bởi một cựu cố vấn tài chính của AXA, người mà công ty có "mọi lý do để ... giám sát cao độ", theo luật sư Jason J. Kane, đối tác tại công ty luật Peiffer Wolf Carr & Kane, người đại diện cho nguyên đơn James và Sandra Fitzpatrick, ở Whitesville, New York, và con trai của họ Kerry. "Anh ấy thực sự không thể đóng thuế", Kane nói về cố vấn. “Sự thu hút của các khoản hoa hồng lớn quá hấp dẫn đối với anh ta, bởi vì đó là giải pháp cho các vấn đề tài chính của anh ta.” Niên kim nói chung và niên kim biến đổi nói riêng tiếp tục gây ra các yêu cầu phân xử. Vào năm 2019, tính đến tháng 11, đã có 93 trường hợp niên kim được gửi đến trọng tài, theo FINRA, và 103 trường hợp liên quan đến niên kim thay đổi. Đó là bởi vì họ thường đi kèm với các điều khoản trọng tài bắt buộc trong hợp đồng của họ, ngăn người tiêu dùng bị kiện khỏi bị kiện. Edelman nói: "Một trong những vấn đề với nhiều sản phẩm hiện nay là chúng phức tạp và phức tạp một cách kỳ cục". "Họ có các tính năng và đặc tính không phục vụ mục đích hữu ích cho người tiêu dùng, vừa gây nhầm lẫn, hạn chế và rất đắt tiền. 'Tại sao một số lại coi niên kim là câu trả lời. Mặt khác, ngày càng có nhiều sự ủng hộ trong việc cung cấp niên kim cho người về hưu, hoặc sớm- Một phần trong số đó là do quy mô tuyệt đối của dân số trẻ bùng nổ, với 10.000 người bước sang tuổi 65 mỗi ngày. Một lý do khác là tuổi thọ. Michael Finke, giáo sư về quản lý tài sản tại Đại học Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ, cho biết càng sống lâu, bạn càng phải có nhiều tiền để trang trải các nhu cầu của mình và lý do thứ ba là toán học, Michael Finke, giáo sư quản lý tài sản tại Đại học Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ, cho biết tại một sự kiện báo chí gần đây về niên kim. " nhà kinh tế học, niên kim là cách hiệu quả nhất để tạo thu nhập khi nghỉ hưu, "Finke nói .... Các nhà kinh tế đang bối rối trước việc bác bỏ niên kim hóa. Bạn có thể nghỉ hưu rủi ro hơn và chi phí sẽ cao hơn, hoặc bạn có thể nghỉ hưu an toàn hơn và chi phí sẽ thấp hơn. Michael Finke, Giám đốc quản lý tài sản của Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ Theo tính toán của Finke, đối với một phụ nữ 65 tuổi khỏe mạnh. để mua thu nhập 20.000 đô la mỗi năm trong 30 năm, sẽ tốn 414.222 đô la để mua một bậc thang trái phiếu, tức là một loạt các khoản đầu tư rủi ro thấp với các kỳ hạn khác nhau. Khoản tiền đó chưa bao gồm phí quản lý tài sản. Để có được cùng một khoản thu nhập bằng cách mua hàng niên kim, nó sẽ tốn ít hơn nhiều: 349.135 USD, theo ước tính của Finke. Đó là dựa trên mức trung bình của năm báo giá hàng đầu để mua cái gọi là niên kim trả ngay duy nhất, theo Finke Và thay vì chỉ có giá trị thu nhập 30 năm với trái phiếu, bạn sẽ được bảo hiểm suốt đời bằng một niên kim. Finke nói: “Đây là lý do tại sao các nhà kinh tế cảm thấy bối rối khi từ chối việc loại bỏ niên kim hóa. Cố vấn tài chínhPower Lunch cho biết: “Bạn có thể có một thời gian nghỉ hưu rủi ro hơn và chi phí sẽ cao hơn hoặc bạn có thể nghỉ hưu an toàn hơn và chi phí sẽ thấp hơn.” VIDEO3: 4203: 42Thuận lợi hàng năm để trang trải chi phí, cố vấn tài chínhPower Lunch cho biết Ngoài ra, một số cố vấn tài chính có thể có động cơ thầm kín David Lau, người sáng lập và Giám đốc điều hành của DPL Financial Partners, một nhà cung cấp niên kim miễn hoa hồng, cho biết vì việc tránh mua sản phẩm, David Lau, người sáng lập và Giám đốc điều hành của DPL Financial Partners, cho biết. Tổng số tài sản của một khách hàng. "Đó là doanh thu tiềm năng bị mất rất lớn, đó là lý do tại sao họ đã chiến đấu với niên kim một cách khốc liệt trong suốt thời gian dài", Lau nói. Các khoản hoa hồng trên nhiều niên kim có xu hướng tăng giá, gây ra động lực bán hàng kém và tạo ra sản phẩm xấu, Lau nói. Công ty của anh ta đang cố gắng nhờ các cố vấn đầu tư đã đăng ký để bán niên kim không có hoa hồng. Phải thừa nhận rằng các dịch vụ có thể trả tiền vẫn chiếm khoảng 95% thị trường mà ông nói .Jean Statler, giám đốc điều hành tại Alliance for Lifetime Income, cho biết có thể trả ít hơn theo thời gian với niên kim hoa hồng thấp một lần. những người đã lợi dụng cơ cấu hoa hồng. Statler cho biết: “Chúng tôi phải loại bỏ những tác nhân xấu”. Để đạt được điều đó, Liên minh đang làm việc với cả người tiêu dùng và các công ty bảo hiểm để nâng cao nhận thức, bao gồm nỗ lực hợp lý hóa ngôn ngữ bán hàng để các cá nhân có thể hiểu rõ hơn về những gì họ đang mua . Điều đó cũng có nghĩa là cung cấp cho người tiêu dùng một danh sách các câu hỏi mà họ nên hỏi trước khi đăng ký nhận niên kim, bao gồm ai được trả bao nhiêu, sự khác biệt giữa sản phẩm này với sản phẩm khác và phạm vi lợi ích theo thời gian. một nhà đầu tư tốt hơn nhiều và đưa ra quyết định tốt hơn cho chính họ nếu họ đặt những câu hỏi phù hợp.Jean Statlerex Giám đốc điều hành tại Alliance for Lifetime Income "Người tiêu dùng thông thái sẽ trở thành nhà đầu tư tốt hơn nhiều và đưa ra quyết định tốt hơn cho chính họ nếu họ đặt câu hỏi đúng Statler cho biết. Một số cố vấn tài chính cũng đang bắt đầu xem xét niên kim nhiều hơn trong việc lập kế hoạch tài chính, bao gồm Megan Gorman, đối tác quản lý của Checkers Financial Management ở San Francisco. Một lý do cho điều đó là khả năng, với một số dịch vụ, có thể bổ sung phân phối miễn thuế cho dịch vụ chăm sóc dài hạn. "Đối với tôi, điều này làm cho nó trở thành một lựa chọn rất thú vị", Gorman nói. Gorman cho biết: bảo hiểm, nơi bạn thanh toán cho một chính sách mà bạn có thể không bao giờ sử dụng, loại niên kim này mang lại cho bạn cơ hội tạo ra một dòng thu nhập hưu trí giống như tiền lương hưu. Gorman nói: “Chúng tôi nói về thực tế là trong danh mục đầu tư, đây sẽ là mặt hàng đắt nhất trong danh mục đầu tư. "Chúng tôi thực sự tạo ra cảm giác minh bạch."